매달 나가는 보험료가 아깝다면? 내 보험점검으로 돈 아끼자

 

지금 내는 보험료가 소득의 10%를 넘나요? 대충 계산해보면 금방 나옵니다.

 

계산해보는 동안 문득 이런 생각이 들죠. 혹시 매달 나가는 돈이 전부 날아가고 있는 건 아닐까. 대부분의 사람들은 보장 내용보다 자동이체 금액만 보고 지나갑니다.

 

그래서 보험을 10년 유지해도 정확히 뭐가 보장되는지 모르는 경우가 많습니다. 당신은 지금 매달 돈을 버리고 있을지도 모릅니다

 

지금 이 순간에도 내 통장에서 [보험료]가 습관처럼 빠져나가고 있을 텐데, 그게 내가 생각하는 수준의 보장을 제공하는지 진지하게 확인해본 적 있나요?

 

보험금을 받을 일이 생기면 당연히 열심히 찾아볼 겁니다. 하지만 진짜 무서운 건 매달 고정적으로 나가는 ‘보장 없는 보험료’입니다. 10년 뒤에 후회하지 않으려면 지금 증권을 열어봐야 합니다.

 

 

보험사가 알려주지 않는 나쁜 보험의 세 가지 특징

한 번쯤 보험 상담을 받아봤다면 설계사가 온갖 용어를 쏟아내는 걸 경험했을 겁니다. 대부분의 소비자들은 이해하지 못해도 고개만 끄덕이죠.

 

그런데 이 과정에서 나쁜 보험이 들어오는 경우가 많습니다. 대표적인 세 가지를 짚어볼게요.

 

갱신형의 함정

겉으로는 젊은 나이에 보험료가 저렴해 보이지만 시간이 지날수록 폭발적으로 증가하는 구조입니다. 예를 들어 30대에 2만 원이던 갱신 보험료가 50대에 10만 원이 되는 케이스도 실제로 존재합니다. 결국 갱신 시점에서 부담이 커져 해지하는 순간 보장도 사라지는 악순환이 생깁니다. 이게 바로 갱신형의 무서운 포인트죠.

 

중복 보장

실손보험과 암 보험을 두 개씩 가입해놓고 본인이 중복인지 모르고 있는 경우가 많습니다. 실손은 중복 보상이 불가한 구조라 두 개를 가져도 하나만 지급됩니다. 즉, 돈만 이중으로 내고 있는 셈입니다. 과거에 가입했던 상품이 남아 있는데 새로 권유받은 상품을 덥석 가입한 케이스에서 자주 발견됩니다.

 

불필요한 특약

특약이 많을수록 좋아 보이지만 실은 사용 가능성이 극히 낮은 특약들이 대부분입니다. 살면서 걸릴 확률이 희박한 질병 특약에 매달 비용을 태우는 셈이죠. 특히 10년 동안 한 번도 발생하지 않는다면 그 특약 비용은 고스란히 공중으로 사라지는 구조입니다.

 

이쯤 읽었으면 아마 머릿속에서 이런 생각이 들 겁니다.
"내 보험 증권 어디 뒀지?"
"혹시 나도 몇 만 원씩 날리고 있는 거 아닐까?"

 

그럼 이제 나쁜 보험에서 벗어나기 위한 방법을 알려드리겠습니다.

 

제로원으로 시작하는 셀프 리모델링 원칙

가장 좋은 보험은 매달 수십만 원 내는 보험이 아니라, 최소한의 비용으로 최대한의 리스크를 커버하는 보험입니다. 상담을 받기 전, 스스로 점검할 수 있는 리모델링 원칙을 정리했습니다.

 

갱신형을 비갱신형으로, 만기환급형보다 순수보장형

보험료를 줄이고 싶다면 이 조합이 가장 강력합니다. 만기환급형은 만기 시점에 돌려준다는 이유로 보험료가 비싸고, 갱신형은 나중에 보험료 폭탄이 옵니다. 반면 순수보장형 + 비갱신형 조합은 보장에 집중되어 있으면서 보험료도 낮게 유지됩니다. 특히 [비갱신형 암보험 추천] 상품은 30대~40대에게 주요 범위만 잡아도 효율이 좋습니다.

 

실손보험은 4세대 전환 고려

실손보험은 시대별로 조건이 달라집니다. 현재는 4세대 실손 체계인데, 기존 1~3세대 대비 자기부담금 체계가 다르고 건보 연계율도 변화했죠. 장점은 보험료 인상이 억제되고 구조가 깔끔해졌다는 점, 단점은 자기부담금 범위가 생기는 부분입니다. 민감도에 따라 판단이 갈리지만 보험료 절감 목적이라면 [4세대 실손 전환]도 좋은 선택이 될 수 있습니다.

 

보장은 뇌·심장·암 중심으로 압축\

보장 범위를 압축할 때 기준이 필요합니다. 한국에서 의료비가 크게 발생하는 TOP3 질병은 암, 뇌혈관, 심장 질환입니다. 그래서 이 세 가지 중심으로 압축하면 효율이 좋습니다. 자잘한 특약보다 이 세 축을 강화하면 가성비가 올라갑니다.

 

참고로 아래 표를 보고 현재 내 보험과 비교해보세요.

보장 항목/ 구조	필요도	비용 체감	특징	추천 여부
암/뇌/심장(3대 질병)	매우 높음	보통	한국 의료비 지출 TOP3	강력 추천
실손보험	높음	낮음	실제 지출 의료비 보장	추천
갱신형 특약	낮음	매우 높음	나이 들수록 보험료 급상승	비추천
만기환급형 구조	낮음	매우 높음	환급 때문에 보험료 과금	비추천
확률 낮은 질병 특약	매우 낮음	높음	사용 확률 극히 낮음	비추천

 

이쯤에서 많은 사람들이 이런 질문을 합니다.
그럼 어떤 상품이 좋은 건가요? 누구한테 물어보면 되나요?

 

전문가 상담 전에 반드시 챙길 것

무작정 설계사에게 맡기면 원하는 방향으로 설계가 안 나옵니다. 상담을 받기 전에 준비해야 할 최소 기준이 있습니다.

 

첫째, 현재 가입한 보험 리스트
상품명, 보험사, 보험료, 만기, 갱신 여부 정도만 적어도 충분합니다.

 

둘째, 리모델링 기준
앞서 말한 비갱신형, 순수보장형, 4세대 실손, 3대 질병 중심 같은 기준을 종이에 적어두세요. 상담 시 기준 없이 듣기만 하면 설계사 페이스에 말려 듭니다.

 

셋째, 예산 범위
예산을 명확히 말해야 불필요한 특약을 줄이고 본질 중심의 설계를 받을 수 있습니다.

 

혼자서 결정하기 어렵다면 [무료 보험 분석] 서비스를 활용하는 것도 방법입니다. 다만 상담을 받기 전 오늘 알려드린 기준을 반드시 메모하고 물어보세요. 그래야 특정 상품만 권유하는 설계사에게 휘둘리지 않습니다.

 

 

마무리하며

당장 보험을 해지하라는 말이 아닙니다. 지금 내는 [보험료]가 나에게 실제로 가치가 있는지 점검하자는 겁니다. 우리는 매달 습관처럼 내고 있지만 대부분 정확한 내용을 모르고 있습니다. 이 글을 읽는 순간이 바로 정리하기 가장 좋은 타이밍입니다.